这4款重疾险，实在、划算

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这是简保君公众号的第 271 篇原创文章

打算买保险，要准备多少钱？

我们一直说，全家人的保险费用应该占全家总收入的5%-8%。

而重疾险作为4大险种之一，在总预算里可能要占到60%-80%。

费钱，就一定要精挑细选，特别是预算本来就不充足的情况下。

加上重疾险产品多，条款复杂，很多人就有选择困难症。

如果预算不多，我们一般推荐投保“单次赔付型”保险，大白话就是合同期内重疾只赔一次的产品。

预算范围内，还可以附加一些额外的保障，比如癌症二次赔付、心血管额外赔付等，多花一点小钱，提升保障的范围。

最近，单次赔付型重疾险市场就十分火热，我细细研究了几天，选了4款性价比还不错的热门产品，给大家分析一下。

它们是：

• 三峡人寿的钢铁战士1号

• 信泰人寿的超级玛丽2020max

• 横琴人寿的无忧人生2020

• 横琴人寿的优惠宝

我会挑重点总结一下各自产品的优劣势，再给出6种投保方案下各个产品的保费对比，再给出具体的投保建议。

我们先通过一张表格，来了解4款产品的基础信息。

表格里信息比较多，我们来细致对比一下。

对比分析

首先，我们来看下4款产品的相似点。

1. 四款产品均为单次赔付型重疾险；

单次重疾险保费通常不高，适合大多数人投保。

2. 在基础责任上，4款产品比较相似

• 重疾保障额度高：60岁前，都有额外的赔付，比例达到了150%-160%；

• 轻症、中症的首次赔付比例高：轻症首次赔付在40%-45%之前，中症的首次赔付均为60%。

假如买了50万保额，患重疾最高能赔付80万，患轻症最高能赔付22.5万，中症最高能赔32.5万。

像这样基本功比较扎实的产品，才是值得细细对比和考虑的，那些穿了花里胡哨外衣的，容易把人带到坑里。

3. 都自带被保人轻症、中症豁免，都可选投保人豁免；

4. 可选责任都比较丰富，主要有癌症二次赔付、心血管额外赔付、身故赔付等；

可选责任通常也是大家比较关心的，我们通常会建议大家投保癌症二次赔付责任，不建议投保身故赔付责任。

不同点主要有：

1. 心血管保障责任不同

钢铁战士1号自带5种特定心血管轻症2次赔付，还能附加5种特定心脑血管重大疾病2次赔付，无疑在这方面的保障是最全面的。

值得一提的是，它的「特定心血管赔付」不占用轻症次数，这就使得一个单次赔付型重疾险，有可能赔付三次。

举个例子：

小王25岁投保钢铁战士1号，附加癌症二次和心血管二次：

• 假如40岁得了急性心肌梗塞，获得理赔1次；

• 42岁复发，那么因为特定心血管疾病，会赔付120%的保额；

• 44岁患恶性肿瘤，那么因为癌症二次，会赔付120%的保额，本保险合同结束。

超级玛丽2020max和无忧人生2020也有心血管附加保障，但这3者的保障力度都不同。

如果简单粗暴的评个分的话，满分10分，钢铁战士1号的心血管保障可以打8分，超级玛丽2020max可以打5分，而无忧人生2020可以打6分。

（关于3款产品在心血管疾病保障方面的详细对比，我们会在近期再写一篇深度分析，感兴趣请保持关注）

从往年理赔数据看，心脑血管疾病是除癌症以外理赔率最高的疾病。

如果在这方面有家族疾病史，或者面临较大压力、有不良生活习惯，建议可以优先考虑带有这项责任的产品。

2. 可投保额不同

我们常说，如果预算不足，可以减少保障时间、减少附加责任，但尽量不要减保额，因为我们买保险，就是买保额，万一真得了重疾，保额太低是不能起到转移风险的作用的。

超级玛丽2020max额度较高，最高可以投70万保额，钢铁战士1号最高可投60万，另外两款最高可投50万。

3. 儿童保障责任不同

无忧人生2020有少儿特定重疾翻倍赔的可选责任，可以考虑给孩子投保。

给孩子投保的保费也比较便宜，是一个好选择。

4. 身故责任不同

我们通过一张图，大概了解一下重疾险的保费构成：

可以看出，在重疾险的基础责任以外，每附加一项，都会不同程度影响保费的高低。而身故责任，会让保费明显增长。

我们如果预算不足，其实没必要附加这个保障责任，毕竟买单次赔付型产品，就是冲着性价比去的，保费上升了，性价比就没那么高了。

在这4款产品里，如果选择保障至70岁，钢铁战士1号会自动绑定身故责任，如果选择保障至80岁或者终身，就没有绑定身故责任，因此我们更推荐按80岁/终身来投保。

小结一下，4个产品的优劣势如下：

投保建议

以下，我们共列出4款保险在A、B、C、D、E、F共6个不同组合方案里的实际价格，供你参考。

如果预算实在有限，可以选方案A，买基础责任，保障重疾+轻症、中症，保障到70岁，这样的保费是最低的，无论男女，都可以选无忧人生2020。

如果预算稍微增加一些，可以选上癌症二次赔付，依然是无忧人生2020胜出。

如果想延长一些保障时间，可以看方案C，保障到终身。其中，男性选择钢铁战士1号或者超级玛丽2020max，女性选择无忧人生2020或优惠宝，是性价比较高的。

单人预算在6千左右的话，可以选择方案D，在保障基础责任+癌症2次赔付之上，延长保障期限至终身，男性可以选择钢铁战士1号，女性选无忧人生2020。

如果比较关注心血管方面的保障，且预算比较充足，可以按方案E投保，这个方案里的3款产品各有千秋，价格高的，代表在心血管方面保障更充分。

如果预算实在有限，但又想要心血管额外保障，可以看方案F，买基础责任+心血管保障。

3款产品的保费差异比较大，但一分价钱一分货，钢铁战士1号的保障责任最全面，因此会略贵一些，力所能及的情况下，优先选择钢铁战士1号。

作为对比，我也列出带身故责任的方案G，可以看出价格涨幅明显，因此我们不推荐按身故方案投保。

面对上面几个产品时，很多人会纠结到底选哪款，其实，我们抓几个重点，再选配自己心仪的“参数”就可以了。

说实话，这4款产品的基础责任都比较扎实，原则上买哪款都不会“买错”。

好啦，不知道今天的文章能不能帮助你解决问题，如果还有问题，可以留言提问，还可以扫描文末二维码，获得1V1专业帮助。

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